Organismes de rachat de crédit : panorama et fonctionnement
Qui sont les acteurs du rachat de crédit en France ?
Le marché du rachat de crédit est fragmenté entre plusieurs organismes et des intermédiaires. Certaines de ces sociétés font du rachat de crédit conso, d’autres du rachat de crédit immobilier ou encore les deux. Habituellement, on considère que le marché comprend :
- les organismes bancaires traditionnels
- les organismes spécialisés
- les courtiers en rachat de prêts
Trouver un organisme de rachat de crédit sérieux nécessite de se renseigner sur les spécificités de chacun pour obtenir la meilleure offre.
Les organismes de rachat de crédit filiales de banques
Quand vous recherchez un organisme de rachat de crédit et pour toutes opérations financières, le premier réflexe est de se tourner vers votre banque. C’est tout à fait logique, ces institutions traditionnelles représentent près de la moitié des acteurs de ce marché !
Cela passera toujours par des filiales de nos banques nationales, spécialisées dans le rachat de crédit.
| Organisme | Banque-mère | Offres |
|---|---|---|
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Crédit Agricole |
✅ Rachat de crédit conso ✅ Rachat de prêt immo |
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BNP Paribas |
✅ Rachat de crédit conso ✅ Rachat de prêt immo |
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Banque traditionnelle |
✅ Rachat de crédit conso |
|
Banque traditionnelle |
✅ Rachat de crédit conso ✅ Rachat de prêt immo |
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Société Générale |
✅ Rachat de crédit conso ✅ Rachat de prêt immo |
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Crédit Mutuel Arkéa |
✅ Rachat de crédit conso ✅ Rachat de prêt immo |
Vous ne pouvez donc que rarement passer directement par une banque traditionnelle. Ces dernières possèdent dans la plupart des cas ces filiales spécialisées qui analyseront votre dossier et vous proposeront un nouveau contrat de prêts dans le cadre d’un rachat.
Ces organismes de rachat de crédit ne sont pas les seuls, des acteurs du crédit ont fait leur apparition et proposent des offres similaires, parfois à des taux plus intéressants.
Les sociétés de rachat de crédit également spécialistes des crédits conso ou immo
À côté des acteurs traditionnels et de leurs filiales, d’autres organismes de rachat de crédit spécialisés dans le crédit sont également présents sur ce marché. Ces spécialistes du crédit et du rachat de prêts peuvent être particulièrement intéressant dans certains cas : taux plus faibles, rapidité de traitement,.. Ils sont parfois appelés “sociétés de crédit” ou “sociétés de refinancement”.
Ne proposant pas d’activités traditionnelles comme l’épargne ou le compte courant, ces organismes ont des équipes de conseillers et d’analystes dédiés aux activités de crédit. Ils appliquent leurs propres critères de sélection des dossiers et ont des offres parfois plus spécifiques que les banques classiques.
| Organismes | Banque ou institution mère |
|---|---|
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Crédit Mutuel |
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BNP Paribas |
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Crédit Agricole |
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Cofinoga (BNP) |
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BNP Paribas |
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Groupe Auchan |
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Indépendant |
Les courtiers en rachat de crédit
Lorsqu’un emprunteur choisit de faire un rachat de prêts conso ou immobilier, il peut faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit. Sa mission : vous accompagner et trouver pour vous les meilleures offres par rapport à votre profil.
Le courtier est en contact avec les organismes en rachat de crédit et peut consulter leurs offres grâce à ses accès professionnels aux services bancaires. Cela lui permet de comparer et de pousser votre demande au professionnel le plus pertinent.
Le courtier est un organisme en rachat de crédit qui peut surtout vous guider et vous faire gagner du temps dans vos démarches. Son accompagnement aide à y voir plus clair dans ses finances. En tant que premier analyste, il vous accompagne dans la réunion des pièces justificatives afin de monter le dossier tout en vous faisant un retour sur la faisabilité de l’opération.
Il pousse ensuite le dossier aux organismes finançant le rachat de crédit en accompagnant la demande d’une lettre de présentation expliquant la situation financière et les raisons de la demande de rachat de prêts. Étant en contact direct avec les analystes des organismes, il est en mesure de “défendre” votre dossier.
Enfin, les courtiers en tant qu’organismes intermédiaires en rachat de crédit peuvent vous expliquer les termes des offres reçus et vous conseiller sur les contrats proposés. Cela permet d’éviter de commettre une erreur et d’y voir clair sur le nouveau financement.
? Nota Bene : le marché s’est durci ces derniers mois, les marges de négociation également. Il existe toutefois quelques conseils utiles à connaître pour les rachats de crédit difficile.
Comment choisir le meilleur organisme pour mon rachat de crédit ?
Choisir le meilleur organisme de rachat de crédit n’est pas toujours chose aisée. Les acteurs sont nombreux et les services proposés varient grandement. Il existe néanmoins quelques règles et conseils qui peuvent vous permettre de faire le meilleur choix par rapport à votre situation financière.
Organisme de rachat de crédit : sérieux et fiable
Pour obtenir un rachat de crédit avantageux, la meilleure solution reste de se rapprocher d’un organisme de rachat de prêts sérieux. Mais comment savoir quelle société de rachat de crédit peut être considérée comme suffisamment fiable et de confiance ?
Il faut savoir que les banques traditionnelles et les sociétés de crédits spécialisés doivent obligatoirement être agréées et respecter un cahier des charges très précis afin d’exercer leur activité, comme l’explique le site de la Banque de France :
“Dès lors que vous souhaitez exercer à titre de profession habituelle et pour votre propre compte des opérations de crédit au sens de l’article L. 313-1 du Code monétaire et financier, vous devez présenter une demande d’agrément en qualité de société de financement à l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR)”.
De plus, la validation d’un rachat de crédit se décide sur la base de justificatifs que vous devrez fournir afin que les analystes de l’organisme puissent calculer les ratios suivants :
- Taux d’endettement : il consiste à diviser la dette par les revenus de l’emprunteur et donne une idée de sa capacité à rembourser ses crédits
- Reste à vivre : montant qu’il reste après avoir payé toutes les dépenses (factures, loyer, dettes) afin de régler les dépenses du quotidien (nourriture, loisirs,...)
- Ratio hypothécaire : prenant en compte la valeur de votre bien immobilier qui servira de garantie, il permet de savoir à quel montant de rachat de crédit vous pouvez prétendre
Le regroupement de prêts sortira rarement du cadre instauré par les analystes financiers. Cela peut paraître contraignant si vous avez un dossier difficile mais c’est une preuve de sérieux et de fiabilité pour l’emprunteur.
Exemple : si votre taux d’endettement dépasse le tiers de vos revenus (33%) vous risquez le surendettement. Dans la plupart des cas, l’organisme de rachat de crédit ne pourra donner suite à une demande de rachat de prêts. Dans le cas inverse, méfiance, cela peut indiquer un manque de sérieux de la structure.
| Organisme | Plafonds | Avis |
|---|---|---|
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Younited Crédit fonctionne différemment des autres organismes. Ce sont des investisseurs privés qui apportent les fonds pour permettre à des particuliers de se financer.
✅ Jusqu’à 50 000€ ✅ Entre 6 et 84 mois |
4,8⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 3000€ et 80 000€
✅ Une durée maximum de 144 mois |
4,7⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 10 000€ et 80 000€
✅ Une durée de 24 à 180 mois |
4,2⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Maximum 100 000€ de crédits
✅ Une durée de 3 à 25 ans de remboursement |
3,8⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 3000€ et 100 000€
✅ Une durée comprise entre 36 et 120 mois |
3,4⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ De 6000€ à 30 000€
✅ Jusqu’à 24 mois de remboursement |
3,1⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 12 000€ et 35 000€
✅ Une durée de 12 à 108 mois |
1,7⭐️/5 sur Trustpilot |
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✅ Entre 7500€ et 250 000€
✅ Une durée maximum de 180 mois |
⭐️Inconnu |
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✅ De 10 000€ à 150 000€ de crédits
✅ Une durée de 60 à 144 mois de remboursement |
⭐️Inconnu |
Données mises à jour en Avril 2024.
Rachat de prêt conso ou immobilier, quel spécialiste choisir ?
Tous les organismes de rachat de crédit ne proposent pas les mêmes services. Certains sont en capacité de regrouper l’ensemble de vos prêts en un crédit unique, que ce soient des dettes à la consommation, des prêts personnels ou des crédits immobiliers.
D’autres se sont spécialisés dans le crédit conso et le rachat de ces derniers, à l’exemple de la Banque postale ou de Younited Crédit.
Pour choisir le meilleur spécialiste du rachat de crédit le plus simple est de passer par un courtier en rachat de crédit.Le temps gagné et l’accompagnement proposé par ce professionnel vous garantissent les meilleures offres.
Connaissant toutes les subtilités de ce marché et étant en contact avec les organismes de rachat de crédit, le courtier choisira le spécialiste correspondant le plus à votre besoin.
| Courtier | Avis publics |
|---|---|
|
4,8⭐️/5 Trustpilot |
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4,8⭐️/5 Trustpilot |
|
4,8⭐️/5 Trustpilot |
|
4,8⭐️/5 Trustpilot |
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4,6⭐️/5 Google |
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4,5⭐️/5 Google |
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4,2⭐️/5 Google |
Avis mis à jour le 22/03/2023
FAQ : les infos bonus sur le rachat de crédit
📞 Qui contacter pour un rachat de crédit ?
Faire appel à un courtier est la meilleure solution pour trouver le meilleur rachat de crédit. En plus de faire le point avec vous sur votre situation financière, le courtier est en mesure de trouver les offres les plus pertinentes auprès des sociétés spécialisées en rachat de crédit.
❌ Pourquoi on me refuse un rachat de crédit ?
Un refus de rachat de crédit peut se justifier par un dossier incomplet ou difficile. Certaines particularités de votre dossier peuvent être pénalisantes auprès des organismes de rachat de crédit :
- Un taux d’endettement supérieur à 33%
- Un fichage FICP ou FCC de l’emprunteur
- Votre âge
- Votre lieu de résidence (propriétaire, locataire ou hébergé gratuitement)
- Le surendettement
⚠️ Quels sont les dangers du rachat de crédit ?
2 dangers doivent être pris en compte par les emprunteurs lors d’un rachat de crédit à la consommation :
- Le nouveau prêt contracté auprès de l’organisme en rachat de crédit sera plus long.
L’étalement des mensualités implique un endettement plus long pour des mensualités plus faibles. - Le coût total du crédit sera plus élevé à cause des frais inhérents à l’opération et la durée totale du prêt qui accentue l’impact des taux d’intérêts.
