Assurance chomage prêt immobilier : que vaut la garantie perte d’emploi ?
L'assurance perte d'emploi permet une prise en charge de vos mensualités lors d'un licenciement. Cette garantie est accessible seulement aux personnes en CDI, avec au moins 6 mois d'ancienneté, et ayant moins de 50 ans. Indemnisation, délai de prise en charge, exclusions, délai de carence et franchise... On vous explique tout de l'assurance chômage prêt immobilier.
⚖️ Comparateur assurance emprunteur
Comparez gratuitement les meilleurs tarifs et économisez sur votre assurance emprunteur.
🙋 À qui s'adresse l'assurance perte d'emploi ?
L'assurance perte emploi ne fait pas partie des garanties obligatoires, contrairement à la garantie décès ou la garantie PTIA. Elle n'en reste pas moins utile car, en cas de licenciement, elle prend en charge tout ou partie de vos mensualités de crédit.
Les conditions d'accès à l'assurance chômage pour un prêt immobilier sont particulièrement strictes. L'assurance perte emploi s'adresse surtout :
- aux salariés en contrat à durée indéterminée (CDI) ;
- avec une ancienneté variant de 6 mois à 1 an ;
- ayant moins de 50 ou 55 ans (en fonction de l'assureur).
L'assurance perte d'emploi du prêt immobilier est compatible avec la rupture conventionnelle puisque le salarié doit avoir des droits au chômage pour en bénéficier.
Ne peuvent souscrire la garantie perte d'emploi :
- les salariés en CDD, les professions libérales, travailleurs indépendants, artisans, exploitants agricoles et commerçants
- les personnes en période d'essai ou en pré-retraite
- les cas de démission ou licenciement pour faute grave
Certains assureurs peuvent éventuellement accepter de couvrir les travailleurs non-salariés (TNS). Renseignez-vous directement auprès de l'assureur.
⌛ Déclenchement de l'assurance perte d'emploi
Si vous avez souscrit l'assurance chômage pour un prêt immobilier, et que vous avez été licencié, sachez que le déclenchement de la garantie n'est pas immédiat. Deux délais s'appliquent : le délai de carence et le délai de franchise.
- Le délai de carence : il sagit du délai avant de pouvoir être indemnisé, après la souscription de l'assurance de prêt. Ce délai est généralement compris entre 6 à 12 mois.
- Le délai de franchise : il s'agit du délai avant de pouvoir être indemnisé à partir du moment où a lieu le sinistre (licenciement dans ces cas-là). Ce délai varie en fonction de l'assureur, et est compris entre 1 à 6 mois.
« Délai de carence » comme « délai de franchise », ces deux notions différentes aboutissent à un même effet : repousser la date de mise en œuvre de l'indemnisation par l'assureur.
🧐 L'assurance chômage prêt immobilier : les modalités d'indemnisation
Là encore, selon les modalités prévues par votre contrat, le plafonnement de l'indemnisation varie d'une compagnie d'assurance à l'autre. Plusieurs points sont à retenir :
| Montant de l'indemnisation |
|
|---|---|
| Durée de l'indemnisation |
|
| Fréquence d'indemnisation |
|
Comment déclarer son chômage à l'assurance perte d'emploi ?
Pour déclencher votre garantie d'assurance chômage de prêt immobilier, vous devrez remplir le formulaire type de votre compagnie d'assurance. Ou, à défaut, envoyer un courrier libre auquel vous joindrez des justificatifs selon la raison qui vous pousse à demander un accompagnement.
Il peut s'agir d'un certificat médical, d'une attestation de la Sécurité sociale, etc. Votre assurance va alors étudier votre contrat d'assurance perte d'emploi pour être certain que le sinistre concerné est réellement assuré. Ensuite, elle vous proposera une indemnisation selon les termes de ce contrat.
Sur quelle durée un chômeur est-il indemnisé ?
Bien que le système d'indemnisation puisse varier d'un assureur à l'autre, sachez que la garantie perte d'emploi n'intervient que sur une période limitée dans le temps. En moyenne, les assureurs prévoient des durées d'indemnisation courant de 36 à 48 mois, étant entendu que ces délais portent sur la durée totale du crédit contracté.
Par ailleurs, une durée maximale de remboursement des mensualités pour une même période d'inactivité s'applique. Celle-ci est généralement fixée à 18 mois.
Pour choisir la meilleure assurance de prêt, pensez à comparer les offres de chaque assureur.
Ainsi, prenons l'exemple d'une assurance de prêt comprenant une garantie perte d'emploi dont la durée est limitée à 36 mois. Un assuré qui par malchance connaît plusieurs licenciements au cours de son crédit peut prétendre à une prise en charge des mensualités par son assurance :
- sur une ou plusieurs périodes d'inactivité dans la limite de 18 mois chacune ;
- sur une ou plusieurs périodes dans la limite maximale de 36 mensualités sur la durée totale du crédit (de facto, non consécutives)
💰 Quel est le coût de la Garantie perte d'emploi d'un prêt immobilier ?
Généralement, on estime le coût de cette garantie à un taux annuel compris entre 0,10 % à 0,60 % du capital emprunté.
📌 Prenons un exemple : un assuré a fait un emprunt de 200 000€ avec une garantie perte d'emploi au taux de 0,50 %, sur 20 ans. Cette assurance lui coûtera environ 12 000€ sur la durée totale du crédit.
Dans tous les cas, sachez que cette garantie va faire augmenter le prix de votre assurance emprunteur.
⭐ L'avis de jechange, courtier en assurance de prêt
La garantie perte d'emploi s'avère au final « peu protectrice au regard de son coût élevé mais aussi de l'étendue réelle de l'indemnisation », souligne Alexis Debut, responsable du pôle Assurance chez jechange.
Si vous souhaitez tout de même souscrire à pareille garantie, sachez que vous aurez la possibilité de l'annuler par la suite à chaque date d'échéance de votre contrat. L'inverse n'est toutefois pas possible. Si vous ne souscrivez pas à cette option dès le départ, vous ne pourrez plus y prétendre par la suite.
Ainsi, avant de signer, pensez à toujours prendre l'avis d'un courtier en Assurance, professionnel indépendant qui éclairera votre choix en fonction de votre situation individuelle.