Comment calculer le coût de l'assurance de prêt immobilier ?
Le coût d'une assurance de prêt immobilier varie entre 25% et 33% du coût total du prêt. Par exemple, pour un prêt de 150 000€ (sur 20 ans) avec un taux d'assurance à 0,36%, le montant de l'assurance s'élève à 15 000€. Une dépense importante, qui peut varier selon divers facteurs. Tout comprendre sur le prix de l'assurance de prêt : son calcul, les critères qui l'impactent, etc..
| 🔎 Prix de l'assurance emprunteur |
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| 📍 Taux de l'assurance emprunteur |
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🔎 Quel est le coût de l'assurance prêt immobilier ?
En 2024, le prix de l'assurance prêt immobilier varie entre 25% et 33% du coût total du prêt. Ce prix n'est pas fixe et va dépendre de plusieurs facteurs :
- votre âge
- votre état de santé
- le niveau de garantie de votre contrat d'assurance
- les caractéristiques du prêt (durée, montant, taux...)
- des risques supplémentaires (fumeur, pratique d'un sport extrême, activité professionnelle à risque...)
Pour avoir une idée du prix de l'assurance emprunteur, voici plusieurs simulations de prêts.
| Montant emprunté | Durée de remboursement | Taux assurance | Montant assurance |
|---|---|---|---|
| 200 000€ | 15 ans | 0,38% | 11 400€ |
| 150 000€ | 12 ans | 0,35% | 6300€ |
| 100 000€ | 10 ans | 0,29% | 2900€ |
💰 Comment est calculé le coût de l'assurance de prêt immobilier ?
Le calcul du prix de l'assurance emprunteur dépend essentiellement du type de contrat. En effet, il ne sera pas le même s'il s'agit de l'assurance de groupe (celle de la banque) ou d'une assurance emprunteur individuelle (assureur externe). Les méthodes de calcul sont différentes : les banques se base sur le capital restant dû, tandis que les assurances individuelles se basent sur le capital emprunté.
Calcul sur la base du capital restant dû
Dans ce cas d'une assurance de groupe, la tarification est fixe et uniforme jusqu'à la fin de l'emprunt. La formule de calcul est identique pour tous les emprunteurs qui optent pour cette assurance.
📌 Le calcul du coût total est le suivant : le montant total emprunté x le taux d'assurance x la durée de remboursement.
Pour un emprunt de 150 000€ sur 12 ans, avec un taux d'assurance de 0,31%, le calcul est le suivant : 150 000 € x 0,31 % x 12 = 5580€.
Calcul sur la base du capital emprunté
Si vous optez pour une assurance externe, il s'agit d'une délégation d'assurance (ceci est autorisé depuis 2010 avec la loi Lagarde). Ici, les cotisations sont réévaluées chaque année et le calcul des cotisations du prêt immobilier se fait à partir du capital restant dû. Le coût moyen de l'assurance de prêt immobilier est inférieur.
Bon à savoir
En choisissant une assurance individuelle, le taux d'assurance emprunteur est souvent plus avantageux. Les assurances individuelles sont jusqu'à trois fois moins chères avec des taux allant de 0,05% et 0,42%. Contrairement aux taux des banques, compris entre
🕵️ Quels sont les facteurs qui impactent le coût d'une assurance de prêt immobilier ?
1️⃣ Les caractéristiques liées au crédit
Le coût moyen de l'assurance de prêt immobilier est déterminé par différents facteurs. Les caractéristiques liées au crédit ont une grande importance : le montant du crédit (l'assurance représente un pourcentage de celui-ci), la durée de remboursement, et bien sûr le taux d'assurance.
2️⃣ Le type de contrat d'assurance
La nature de la garantie va également impacter le coût de l'assurance de prêt immobilier. De fait, mieux vous êtes protégé, plus le coût de l'assurance est élevé, et vice versa. Les garanties systématiquement demandées par les organismes de prêt (pour tout type de prêt) sont la garantie décès et la garantie PTIA, en plus des garanties ITT et IPT pour le prêt immobilier.
3️⃣ L'âge de l'emprunteur
Votre âge entre également en ligne de compte. En effet, l'assurance de prêt assure un risque. Plus vous êtes âgé au terme du prêt, plus le risque de ne pas le rembourser est important. Cela se traduit souvent par des taux plus élevés.
4️⃣ L'état de santé
Enfin, naturellement, l'assurance prendra en compte votre état de santé. Si vous avez eu des antécédents de santé, et que vous ne pouvez bénéficier du droit à l'oubli, le coût de l'assurance décès prêt immobilier est plus élevé. Pourquoi ? Parce que votre profil représente un risque à assurer pour l'assureur. Il peut donc appliquer une surprime ou des exclusions de garantie spécifiques.
🧐 Quel est l'impact du coût de l'assurance sur le coût total du prêt immobilier ?
Le coût de l'assurance de prêt immobilier va impacter le montant total du crédit. En effet, comme expliqué précédemment, le prix de l'assurance représente en général 25% à 35% du coût total du crédit. Si vous êtes âgé ou si vous devez subir une surprime, le coût total de votre prêt peut augmenter sensiblement. Prenons un exemple concret pour bien comprendre l'impact de cette assurance.
📌 Exemple :
Pour un prêt à 150 000 € sur 20 ans, avec une assurance à 0,36 %, le coût total du crédit est de 33 359,81 €, dont 10 800€ d'assurance.
Pour un même prêt avec une assurance à 0,50 %, le coût total atteint 37 559,81 €, dont 15 000€ d'assurance. Il est ici flagrant que le coût de l'assurance de prêt immobilier joue un rôle majeur sur votre crédit et vos mensualités.
🏦 Différences entre l'assurance de groupe et l'assurance individuelle
Calcul et coût de l'assurance bancaire
Pour un prêt immobilier, le coût de l'assurance de groupe proposée par la banque est calculé sur le montant du capital emprunté. Cela signifie que le montant de la cotisation d'assurance reste identique sur toute la durée de l'emprunt.
Calculer le coût assurance de prêt n'a par conséquent rien de compliqué : pour connaître son coût mensuel, il vous suffit de multiplier le taux de l'assurance par le capital emprunté et de diviser ce résultat par 12 mois.
📌 Prenons un exemple : vous empruntez 150 000€ sur 10 ans (soit sur 120 mois) avec un taux d'assurance de 0,30% (taux moyen assurance de prêt).
Prix mensuel de l'assurance emprunteur : 0,3% (taux d'assurance) X 150 000€ (capital emprunté) / 12 mois = 37,50€
Bon à savoir
Le taux des assurances de groupe est généralement plus élevé car il se base sur le principe de mutualisation des risques. En effet, il s'agit souvent d'un produit unique, non-modulable, avec des garanties standars pour toucher le plus grand nombre.
⚠️ Enfin, sachez que le calcul du coût de l'assurance du prêt immobilier peut prendre en compte la notion de quotité (participation du couple), laquelle peut aller jusqu'à 200 % !
Calcul et coût de l'assurance individuelle
Contrairement à l'assurance groupe proposée par les banques, le coût de l'assurance emprunteur individuelle est calculé sur la base du capital restant dû. Ce qui signifie que la cotisation est dégressive au fil des échéances de remboursement, et ce jusqu'à son terme. Cela veut également dire qu'il est nécessaire d'effectuer le calcul chaque année !
Calcul qui sera plus précis, mais aussi un peu plus complexe, puisque lors de votre calcul vous devrez vous référer au tableau d'amortissement pour consulter le taux appliqué à chaque échéance.