Comment renégocier son assurance de prêt ?
Avec la Loi Lemoine, vous pouvez renégocier votre assurance de prêt gratuitement et à tout moment. Vous pouvez ainsi réaliser jusqu'à 50 % d'économies sur votre prime d'assurance et d'accéder à de meilleures garanties. C'est aussi l'occasion d'adapter votre niveau de couverture si vos besoins ont évolué. Nos experts vous expliquent quand et comment renégocier votre assurance emprunteur !
| ⚖️ Quelle loi permet de renégocier son assurance de prêt ? |
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| 🤔 Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ? |
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| ❓ Pour quelles raisons renégocier son assurance emprunteur ? |
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💡 Pourquoi renégocier son assurance de prêt ?
✅ Faire des économies
L'assurance emprunteur représente environ 30 % du coût total d'un crédit immobilier. Grâce à la renégociation de votre assurance de prêt, vous pouvez économiser entre 10 % et 50 % sur vos cotisations d'assurance : un bénéfice de plusieurs milliers d'euros selon la durée totale de votre prêt !
Exemple : un couple âgé de 40 et 45 ans a contracté un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 ans en 2019. Le taux de leur assurance emprunteur est de 0,77 %, soit 1 540 € par an (30 800 € sur 20 ans).
En 2024, ils renégocient leur assurance emprunteur et obtiennent un taux de 0,55 % . Leur cotisation annuelle diminue donc à 1 100 € par an. Il leur reste 15 ans de remboursement, soit 16 500 € + 7 700 € déjà cotisés : leur assurance emprunteur leur revient finalement à 24 200 € soit une économie totale de 6 600 € !
💡 Plus la différence de taux est importante, plus les économies réalisées seront conséquentes ! Même si la renégociation d'un prêt est possible à tout moment, plus vous le faites tôt, plus vous économisez sur le prix total.
✅ Bénéficier de meilleures garanties
Renégocier son assurance de prêt permet aussi de trouver un contrat avec de meilleures garanties. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez choisir votre assureur et faire jouer la concurrence.
En règle générale, les emprunteurs souscrivent au contrat groupe de leur prêteur pour l'assurance emprunteur. Ce type de contrat affiche des garanties "standardisées" pour convenir au plus grand nombre. Résultat : vous payez souvent pour des garanties non adaptées à votre situation et les offres sont plus coûteuses.
Notre conseil : renégocier votre assurance emprunteur au profit d'un contrat individuel. Cela vous permet d'accéder à des contrats "sur-mesure" avec des tarifs préférentiels ! Notez qu'il existe des néo-assurances et des assureurs spécialisés qui proposent des assurances de prêt pour des profils spécifiques comme les emprunteurs présentant un risque aggravé de santé !
✅ Ajuster votre niveau de couverture
Renégocier son assurance de prêt immobilier permet d'adapter votre couverture si le risque à couvrir est modifié. Par exemple :
- Vous cessez d'exercer un emploi reconnu dangereux
- Vous avez fini votre protocole thérapeutique depuis 5 ans : la loi Lemoine de 2022 réduit le droit à l'oubli à 5 ans pour les malades du cancer et de l'hépatite C virale. En clair, vous n'avez plus à déclarer votre pathologie pour une assurance emprunteur.
Dans ces cas précis, renégocier votre assurance emprunteur permet de supprimer la surprime liée au risque aggravé (perte d'emploi, arrêt maladie, invalidité et décès) et donc de réduire le prix de votre assurance emprunteur.
👍 L'atout principal de renégocier son assurance de prêt immobilier est de pouvoir faire jouer la concurrence ! Avec l'aide d'un courtier en assurance comme Jechange, vous bénéficiez d'un accompagnement d'experts qui connaissent parfaitement le marché et les tarifs pratiqués.
🔎 Comment renégocier son assurance emprunteur ?
Lorsque vous renégociez votre assurance emprunteur, il existe 3 solutions :
- Renégocier l'assurance de prêt immobilier avec sa banque : vous souhaitez conserver le contrat groupe de votre banque, mais en renégociant le taux et/ou le niveau de garanties
- Renégocier l'assurance de prêt immobilier avec un assureur individuel : grâce à la loi Lagarde, vous pouvez changer d'assurance emprunteur et choisir la compagnie d'assurance que vous souhaitez
- Renégocier votre assurance de prêt lors d'un rachat de crédit immobilier : attention, cette démarche nécessite de calculer votre gain total selon les taux de prêts en vigueur et les frais de rachat
⚠ Dans tous les cas, la condition pour pouvoir renégocier l'assurance emprunteur est de souscrire un nouveau contrat à garanties équivalentes. Autrement dit, il est obligatoire de justifier a minima du même niveau de couverture !
Avant de renégocier votre assurance de prêt : faites le point sur votre situation (état de santé, situation professionnelle), vos garanties actuelles et le taux d'assurance emprunteur. Ensuite, il vous suffit de comparer les offres disponibles sur le marché et de procéder au changement d'assurance de prêt.
➡️ Voici en détail les étapes pour renégocier votre assurance emprunteur
| Étapes | Démarches |
|---|---|
| 1️⃣ | Trouver une assurance emprunteur avec des garanties équivalentes ou supérieures, mais à un tarif plus avantageux |
| 2️⃣ | Souscrivez votre nouvelle assurance emprunteur ⚠️ Vous devez obligatoirement signer votre contrat d'assurance avant de demander la résiliation de l'ancien contrat. En effet, les banques ne prennent pas en compte les devis et cela évite de vous retrouvez sans assurance. Si jamais votre demande est refusée, ne vous inquiétez pas, vous serez remboursé ! |
| 3️⃣ | Recevez l'accord de votre banque pour la renégociation de votre assurance emprunteur. Le prêteur dispose de 10 jours ouvrés pour vérifier l'équivalence des garanties et vous adresser une réponse |
| 4️⃣ | Résiliez votre ancien contrat d'assurance emprunteur 💡 Il est préférable de demander la résiliation d'assurance emprunteur par lettre recommandée avec accusée de réception. Mais cette démarche est aussi possible par mail si c'est le mode de communication employé par l'assureur. L'important est d'avoir une trace écrite de votre demande. |
Notre conseil : attention à bien appréhender tous les critères avant de renégocier votre assurance emprunteur. Il est important d'analyser l'écart de taux, le capital restant, la durée de votre crédit, mais aussi votre âge et votre état de santé. Si la démarche vous semble complexe, Jechange vous accompagne gratuitement pour négocier une assurance de prêt au meilleur prix et adapté à vos besoins !
⏱️ Quand renégocier son assurance de prêt ?
À tout moment ! C'est simple, depuis la loi Lemoine de février 2022, les emprunteurs peuvent renégocier leur assurance de crédit immobilier dès la première année et sans attendre la date anniversaire du contrat. Concrètement, vous pouvez changer votre assurance quand vous le souhaitez, et ce, sans frais ni pénalités !
La loi Lagarde votée en 2010 instaure quant à elle le libre choix de son assureur. Auparavant, les emprunteurs étaient obligés de signer avec le contrat groupe de la banque ! Désormais, vous pouvez faire jouer la concurrence et choisir le meilleur contrat d'assurance emprunteur, en termes de prix et de garanties.
🧐 Renégocier son assurance emprunteur, c'est gratuit ?
Oui, renégocier une assurance emprunteur est une démarche gratuite.
La loi Hamon de 2014 a interdit aux banques de facturer des frais en cas de délégation d'assurance (l'emprunteur quitte le contrat groupe au profit d'une assurance individuelle). Quant à la loi Lemoine, elle permet de renégocier son assurance emprunteur sans frais supplémentaires, ni pénalités !
Vous souhaitez passer par un courtier en assurance pour renégocier votre assurance de prêt ? Là encore, la démarche est totalement gratuite. Seule la négociation du crédit immobilier en lui-même entraîne des frais.
💬 FAQ sur la renégociation d'assurance de prêt
👀 Mon assureur peut-il refuser de renégocier mon assurance de prêt ?
Votre assureur peut refuser de renégocier votre assurance de prêt pour une seule raison : la non-équivalence des garanties. En d'autres termes, si le nouveau contrat d'assurance prévoit le même niveau de couverture, le prêteur ne peut pas refuser votre demande de négociation d'assurance emprunteur !
💁 Peut-on renégocier son assurance emprunteur en cours ?
Oui, vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur en cours de prêt. Depuis la loi Lemoine de 2022, il est même possible de changer de contrat d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités ! La seule condition : vous devez respecter l'équivalence des garanties.